Сбербанк: рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам

В нестабильных условиях экономики все больше молодых семей сталкиваются с невозможностью своевременно уплачивать платежи по жилищным кредитам, одним из выходов может стать рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2017 году.

Так как жилищные кредиты являются долгосрочными, избежать ипотечных рисков довольно сложно и удаётся далеко не всем. В процессе выплат есть вероятность возникновения дисбаланса доходов и расходов, что приводит к нарушению платежеспособности заёмщика. Решить эту проблему поможет рефинансирование ипотечных займов.

Особенности рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2017-2018 году

Рефинансирование жилищных кредитов

Рефинансирование, или перекредитование – это погашение старого займа путём получения новой ссуды на более выгодных условиях под меньшую процентную ставку. Сбербанк России последним из крупных игроков российского финансового рынка занялся перекредитованием взятых ранее ипотечных займов других финансовых учреждений.

Условия перекредитования

Перекредитование ипотеки в Сбербанке имеет ряд особенностей.

  1. Минимальная запрашиваемая сумма должна быть не менее одного миллиона рублей, максимальная сумма не более 7 миллионов рублей. Размер ссуды рассчитывается отдельно для каждого конкретного случая и должен не превышать меньшую из величин:
  • 80 процентов стоимости имущества;
  • непогашенную сумму долга без учета стоимости кредита (проценты в сумму кредита не включаются).
  1. Процентная ставка при перекредитации начинается от 10,9 процентов годовых. Кроме того, плата за пользование кредитом увеличивается по 1 проценту:
  • до момента погашения первоначальной ссуды;
  • до регистрации сделки по ипотеке;
  • при отказе клиента застраховать свою жизнь и здоровье.

То есть, при совокупности трёх позиций ваша ставка составит 13,9 процентов годовых.

  1. Кредит можно взять на срок до 30 лет.

ВАЖНО! Сбербанк предоставляет возможность перекредитации жилищных займов только других банков, перефинансировать ипотеку Сбербанка нельзя.

Особенности перекредитования ипотеки в Сбербанке

Требования к заёмщику

Для положительного решения банка возраст заёмщика должен быть в диапазоне от 21 года до 75 лет, причем к моменту погашения последнего платежа клиенту должно быть не более 75 лет.

Чтобы перекредитовать ипотеку стаж на последнем (настоящем) месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, суммарный стаж за последние 5 лет – не менее 1 года.

В качестве созаёмщика клиент вправе привлечь только законных супруга или супругу.

ВАЖНО! Если в документах к первоначальному кредиту основным (титульным) созаёмщиком указан супруг/супруга, то и переоформление займа должно быть на данное физическое лицо.

Необходимые документы

Можно ли минимизировать временные затраты по переоформлению? Конечно, если заранее подготовить все требуемые документы. Ведь перекредитация основана на получении выгоды за счет разницы в процентах. Поэтому чем быстрее собрать и подать документы, тем быстрее банк примет решение.

Если вы твердо решили переоформлять ипотеку в Сбербанке, в первую очередь вам понадобиться вся основная информация по нему:

  • номер и дата заключения кредитного договора;
  • срок возврата и сумма;
  • валюта и процентная ставка кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • платежные реквизиты финансового учреждения, в котором взят займ.
Образец справки 2-НДФЛ для рефинансирование ипотеки в Сбербанке
Образец справки 2-НДФЛ

Кроме того, по месту работы нужно взять заверенную копию трудовой книжки или иные документы подтверждающие трудовую занятость, а также справку 2-НДФЛ. Если у вас открыты депозитный, валютный либо иные счета в других банках не лишним будет запросить у них выписки с указанием сумм. Чеки и квитанции о погашении кредита за истекший период также обязательно пригодятся.

Далее нужно с паспортом и другими документами прийти в отделение банка, где сотрудники помогут заполнить заявление.

ВАЖНО! Данные по займу необходимо подтвердить кредитным договором либо графиком платежей.

После предоставления полного пакета документов в течение недели с вами свяжется сотрудник банка и сообщит результат рассмотрения.

Так как основной принцип Сбербанка – клиентоориентированность, после посещения филиала придет сообщение с просьбой оставить отзыв о работе компании в целом и сотрудника в частности.

Рефинансирование под залог недвижимости

залог недвижимости под ипотекуПомимо рефинансирования ипотечных займов Сбербанк предоставляет возможность объединить все кредиты в один с помощью рефинансирования под залог недвижимости. Ипотека, автокредит и потребительский может стать одним займом, с выгодной процентной ставкой и единой датой списания ежемесячного платежа.

Перечень необходимых документов и требования к заёмщикам похожи на рефинансирование жилищных кредитов, но есть и отличия.

В эту услугу, помимо ипотечного займа и прочих кредитов, можно включить наличные на потребительские нужды.

Процентная ставка зависит от того, кредиты каких банков подлежат рефинансированию:

  • если ипотека и остальные кредиты Сбербанка ставка составит 11,15 процентов годовых;
  • если ипотека и займы, полученные в других финансовых организациях, ставка составит 11,65 процентов.

Надбавки в размере 1 процента аналогичны надбавкам по рефинансированию ипотеки.

ВАЖНО! Если наряду с ипотекой вы решили рефинансировать и другие кредиты, то право на возврат имущественного налогового вычета теряется.

Нюансы рефинансирования в Сбербанке

Поскольку решение закрыть один долг и одновременно взять другой кредит является довольно серьёзным, необходимо тщательно взвесить все достоинства и недостатки. Поможет в этом кредитный калькулятор от Сбербанка. Вбив в соответствующие ячейки данные о процентной ставке, сроке и сумме займа, можно рассчитать величину ежемесячного платежа.

В современной России реализуются меры социальной поддержки молодых семей на государственном уровне и уровне субъектов Российской Федерации. Помимо материнского капитала, выдающегося за рождение второго ребёнка, поддержки молодых учителей, в ряде регионов предоставляют субсидии на покупку жилья бюджетникам.

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке может быть оформлено с учётом всех льгот. Полученная сумма не выдается на руки, а сразу перечисляется в первоначальное финансовое учреждение для погашения долга.

Еще одним важным моментом является возможность досрочного погашения кредита без каких-либо дополнительных комиссий. Для этого нужно прийти в отделение банка и написать заявление о досрочном погашении.

Презентация рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке

«Подводные камни» рефинансирования

Кроме неоспоримого преимущества в виде более низкой стоимости кредита, рефинансирование несёт в себе дополнительные финансовые и временные затраты.

По сути, рефинансирование – это тоже кредитование. Поэтому прежде чем принять решение, Сбербанк повторно проводит оценку платежеспособности клиента и залогового имущества. К дополнительным  тратам заёмщика отнесутся затраты, связанные оценкой залога – услуги оценщика стоят около 4 тысяч рублей.

Кроме того, бремя страхования жизни и здоровья ложится на заёмщика, ставка увеличивается на один процентный пункт.

При этом даже при разнице в процентах выгода от перекредитации будет не в каждом займе. В 2017 году стоит задумываться о рефинансировании ипотеки в Сбербанке, если вы брали ссуду не менее двух лет назад, когда ставки были максимальны. В 2015 году средневзвешенная ставка составляла 14,4 процентов годовых, а в 2016 году – 12,6 процентов.

Важным является и момент рефинансирования ипотеки. Сбербанк заинтересован в перекредитации в любом случае, клиенту же она интересна лишь на начальном этапе. График платежей составлен таким образом, что основная часть процентов выплачивается в первой половине срока. Поэтому, рефинансировать жилищные займы во второй половине срока и платить заново проценты, смысла не имеет.

Отдел кредитования

Вывод

К достоинствам Сбербанка в плане перекредитации ипотеки можно отнести:

  • минимальную процентную ставку от 10,9 процентов, со всеми надбавками менее 14 процентов в год. ВТБ предлагает рефинансировать ипотечные займы по ставке от 11,25 процентов годовых;
  • длительный период кредитования;
  • широкий возрастной диапазон;
  • если имеются поручители, залоговое обеспечение не обязательно;
  • частично погашать досрочно можно любыми суммами;
  • возможно полное досрочное погашение без комиссий;
  • бесплатное оформление и выдача кредита.

Принятие решения за срок не более 6 дней выгодно отличает Сбербанк от других банков, где рассмотрение заявок занимает две недели.

К недостаткам относятся следующие моменты:

  • дорогая неустойка за просрочку – рассчитывается по неоплаченной в срок сумме с 20 процентами годовых;
  • в ряде случаев при не оформлении страховки жизни и здоровья от банка приходит отказ.

Кроме того, не стоит забывать о штрафах и пени за просроченный ежемесячный платеж. В банках несвоевременное погашение ссуд обходится в буквальном смысле дорого. Поэтому если возникли финансовые трудности, платежи по ипотеке ложатся непосильным бременем на бюджет молодой семьи, но присутствует желание сохранить жильё, стоит подумать о рефинансировании.