Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке в 2020 году для физических лиц: помощь заёмщикам от государства
В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, когда внесение платежей по кредитному займу становится непосильной задачей. В таких случаях заёмщику приходится рассматривать многие варианты решения проблемы, особенно если речь идёт об ипотеке. Отличным выходом из положения может стать предлагаемая реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2020 году. В нашей статье мы подробно расскажем как, для кого и при каких условиях возможно оформление этой банковской услуги.
Содержание
+Выпуск карты бесплатно
+Кредитный лимит до 300 000 руб.
+100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных
+0% по кредиту на перевод и на любые покупки в течение 100 дней
+0% комиссии на снятие наличных
+Беспроцентный период начинается при первой покупке, снятии наличных или иной операции по карте. >>Полные условия по карте
Заказать карту
Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить
Реструктуризация ипотечного кредита — это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.
Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:
- Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
- Пролонгация — увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
- Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
- Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
- Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.
Для заёмщиков, несвоевременно осведомивших банк о невозможности внесения ежемесячной оплаты, предусмотрена система пеней и штрафов. Однако иногда в случае одобрения реструктуризации эти санкции обычно отменяются. Так же возможно одобрение Сбербанком одновременно нескольких вариантов реструктуризации.
Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа
Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:
- молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
- родителям или официальным опекунам детей-инвалидов;
- лицам, имеющим ограниченные возможности;
- господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.
Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку
Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:
- среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
- произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
- после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
- договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
- на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;
Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:
- получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум — 600 тыс.руб.);
- снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
- уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.
Требования к жилью, купленному в ипотеку
Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:
- жильё быть отремонтированным;
- запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
- площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной — 65 кв.м, трёхкомнатной — 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
- цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
- у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).
Пакет документов, необходимых для реструктуризации
Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.
Вот их примерный перечень:
- Паспорт, заявление и анкета;
- Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
- Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
- Данные из домовой книги;
- Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
- Другие документы на усмотрение банка.
Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.
В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:
- предоставление кредитных каникул: в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
- при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
- продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
- корректировка графика платежей;
- перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
- в случае «валютной ипотеки» — возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.
Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.
Преимущества
В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.
Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.
Недостатки
Несмотря на все очевидные достоинства реструктуризации, есть в этом процессе и некоторые недостатки.
Во-первых, сумма долга не уменьшается, просто делается отсрочка оплаты. В результате займ погашается дольше и соответственно, начисляется большая переплата.
Во-вторых, получив льготные каникулы длительностью в 1 год, должники не всегда стремятся улучшить свою финансовую ситуацию, а когда «каникулы» закачиваются у клиента по-прежнему нет денег для ежемесячной оплаты долга.
В любом случае, каждый заёмщик, оказавшись в трудной финансовой ситуации, может смело рассчитывать на то, что ему будет одобрена реструктуризация ипотеки с помощью государства.