Что такое овердрафт в Сбербанке для физических и юридических лиц

Банковские карты становятся распространенным платежным инструментом у граждан РФ. Люди получают зарплату, пенсионные выплаты или стипендии. Овердрафт по карте Сбербанка позволяет в неожиданных ситуациях воспользоваться заемными средствами банка. Как подключить или отключить услугу, о положительных моментах и минусах расскажем в этой статье.

Что такое овердрафт

Пластик бывает не только дебетовым или кредитным, но и овердрафтным. В переводе с английского «overdraft» означает перерасход, является видом краткосрочного кредитования, которое разрешает клиенту расходовать сумму свыше остатка на счете карты. Простыми словами, это микрокредит для владельца пластика без обращения в банковское учреждение.

Существует несколько разновидностей овердрафта.

Разрешенный

Это бонус, разрешающий держателю пластика пользоваться заемными деньгами без оформления кредитной карточки. Лимит определяется банком с учетом оборота средств на карточном счете и для физических лиц варьируется в диапазоне 50 – 150% от суммы ежемесячного дохода. Разрешенный овердрафт предполагает осведомленность клиента о данной опции, о сроках погашения долга и комиссионной плате. При очередном пополнении карты банком списывается вся сумма долга с учетом начисленных процентов, что не станет для клиента неожиданным сюрпризом.

Технический (неразрешенный)

Это перерасход, который возникает в результате превышения размера расходных операций над остатком средств на счете. Образовавшийся при этом долг перед финансовой организацией называют техническим овердрафтом. Возможные причины:

• Выполнение расходных транзакций, статус которых не подтвержден банковским учреждением. Товары клиенту иногда бывают доступны, даже если средств на карте не хватает.
• Совершается подряд несколько оплат, но на момент выполнения последней транзакции предыдущие еще не подтверждены банком. Это значит, что по ним средства с карты еще не списывались. После окончательного проведения платежей обнаруживается перерасход денег.
• Задолженность возникает в результате меняющегося курса валют при выполнении валютных операций;
• Списание со счета комиссионной платы за проведение транзакций, не учтенной при выполнении расходной операции, которое привело к перерасходу.

Для предоставления разрешенного овердрафта между клиентом, с одной стороны, и Сбербанком, с другой, заключается отдельный договор, при этом возможный неразрешенный долг предусматривается договором на обслуживание карты. В обоих случаях предусмотрено своевременное гашение долга, чтобы избежать начисления процентов и пени за возникновение просрочки.

Отличие от кредита

• Овердрафт предоставляется на дебетовые и кредитные продукты, но его предпочитают использовать держатели дебетового пластика;
• Лимиты отличаются от кредитных в меньшую сторону;
• Процедура получения намного проще, он предоставляется на более благоприятных для заемщика условиях, нежели кредит;
• Процентная ставка за использование заемных средств составляет 18%;
• Погасить долг необходимо в 30-дневный срок, иначе применяются штрафные санкции;
• Задолженность погашается целиком, а не частично, как при стандартном кредитовании;
• Если заемщиком нарушаются условия использования овердрафта и погашения задолженности, банк пересчитывает ставку, повышая до 36%. Перерасчет выполняется не со дня наступления просрочки, а за все время использования заемных денег.

Подключение овердрафта в Сбербанке

Для получения услуги физическое лицо должно располагать дебетовым пластиком, а для оформления овердрафта юридическому лицу обязательно наличие у него расчетного счета. Банковское учреждение определяет сумму лимита, отталкиваясь от размера оборотов по счету и пакета документов, которые клиент предъявил для подтверждения своей финансовой состоятельности.

Физлица

Для физических лиц работает следующий порядок:

• При получении пластика граждане отмечают в договоре галочкой графу «Овердрафт/Необходимый лимит» и обозначают его сумму;
• Заполняют заявление на подключение опции в офисе Сбербанка. Сотрудник банка потребует предъявить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки и справку для подтверждения доходов (чаще справку по форме 2-НДФЛ с места работы за предшествующие полгода);
• Подключить овердрафт через систему «Сбербанк онлайн» пока невозможно. Пользователь посредством интернет-банкинга только отправляет запрос на активацию опции. Но без посещения банковского офиса, чтобы узнать подробнее все условия сервиса и подписать договор, обойтись не удастся.

Сбербанк ограничивает размер овердрафта физическим лицам суммой, равной 30 тысячам рублей. При подключении услуги каждый клиент рассматривается банком отдельно, а лимит определяется с учетом его доходов.

Юрлица

Юридическим лицам доступно оформление в Сбербанке экспресс-овердрафта либо бизнес-овердрафта.

Для подключения услуги от владельца предприятия или индивидуального предпринимателя требуется выполнение следующих шагов:

• обратиться в ближайший банковский офис;
• подать заявление на предоставление услуги;
• предъявить сотруднику Сбербанка требуемый пакет бумаг, подтверждающих права на владение компанией;
• предъявить документацию для подтверждения уровня доходов.

Далее кредитное учреждение рассмотрит заявку и вынесет решение о возможности подключения услуги, а также определит доступный размер заемных средств.

Условия предоставления овердрафта для юридических лиц в Сбербанке зависят от годового оборота по счету предприятия или ИП. Для открытия экспресс-овердрафта годовой оборот должен составлять до 60 миллионов рублей, а открыть бизнес-овердрафт юрлицо может при оборотах 400 миллионов в год.

Особенности овердрафта для зарплатной и кредитной карты

Сбербанк позволяет пользоваться средствами по овердрафту держателям зарплатного пластика, поскольку те относятся к категории добропорядочных клиентов, финансовая состоятельность которых подтверждена. Ежемесячное перечисление на карточку от работодателя служит гарантией того, что клиент сможет своевременно вернуть долг банку.

Финансовое учреждение устанавливает лимит на овердрафт, учитывая количество денежных поступлений и их сумму. Доступный лимит не может превышать размер среднемесячной заработной платы. Сбербанк, как правило, ограничивает его 50 % от зарплаты владельца карты.

Как только заработная плата или аванс поступят на пластик, банк сразу же списывает средства в счет погашения долга по овердрафту.

Подключить опцию можно и на кредитный продукт. Иногда бывает, что срочно необходимы деньги, а кредитный лимит уже израсходован, взять взаймы не у кого, тогда выручить клиента сможет овердрафт по кредитке.

Для того чтобы получить овердрафт, держателям кредитного продукта придется подтвердить свою финансовую состоятельность. Чем больше у клиента подтвержденных источников дохода, тем больше шансы на положительный ответ банка. Если у владельца кредитки открытый дебетовый счет либо другие дебетовые карточки, банк рассматривает это как гарантию возврата задолженности.

Отключение

Специфика в том, что владелец пластика не видит отдельно суммы овердрафта, она включается в доступные средства. Еще при получении карточки клиенту следует все тщательно проанализировать и принять решение о целесообразности подключения услуги. На стадии оформления пластика отказаться от предоставления овердрафта легче: в пункте, обозначающем сумму предоставляемого овердрафта проставить «0».

Если нужно выполнить отключение овердрафта, подключенного ранее, следует обратиться в офис Сбербанка с заявлением.

Преимущества и недостатки

Плюсы оформления услуги:

• В случае непредвиденных трат клиент использует заемные деньги;
• Если срочно нужны наличные, держатель снимает кредитные средства с карты в банкомате.

Минусы:

• Отсутствует льготный период, процент начисляется уже с первого дня использования заемных средств.
• Погашение задолженности клиентом ограничено по сроку. За просрочку банк взимает комиссионную плату.
• Нельзя самостоятельно отключить услугу, для этого придется лично посетить офис Сбербанка.
• Сложно контролировать размер заемных средств.

Подключив опцию, клиент видит на остатке баланс, в который включена сумма возможного перерасхода средств. Многие, забывая об этом, спокойно тратят все деньги. Как только баланс карты пополнится, банк производит списание всех ранее потраченных сумм с учетом комиссии и начисленного процента. В итоге, держатель пластика видит на счете меньше средств, чем те, на которые рассчитывал.

Заключение

У каждого владельца банковской карты возникают ситуации, когда ему требуется сумма, превышающая остаток на счете. Иногда деньги необходимы срочно, а оформление кредита невыгодно и займет время. Сбербанк дает право своим клиентам избежать таких неприятностей, предоставляя овердрафт для физических лиц. Опция полезна для добросовестных клиентов, не нарушающих сроки возврата задолженности. При возникновении внеплановых расходов владельцу карты не придется думать о том, достаточно ли средств на его счете.